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风险教育

1.法律及监管风险

现在国家对网贷行业的法律监管体系还没有完全成型,目前整个行业还处于探索的阶段,并未成熟。因而,许多新的法律和法规出台较晚且可能不断根据行业发展情况改变,相关监管对法律法规的官方解释和执行尺度可能存在较大不确定性,前述因素就可能会引起一定的风险。新制定的法律、法规或修正案具有追溯力,从而对出借人的出借利益造成不利影响。
不过大家也不用太过忧心,“普惠金融”方向始终是国家鼓励发展的,只要平台积极拥抱监管并做出相应的整改措施,最终达到合规经营,就不会有太大的风险。所以,平台的合规度非常重要。

2.借款人信用风险

在2016年8月24日由银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中明确提出:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”
所以,针对平台上的债权,网贷平台需要在债权形成前对借款人的借款需求及相关信息进行必要审核,但不对借款人的还款能力做出任何明示或默示的担保或保证,而当借款人因收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况,短期或者长期丧失还款能力,或者借款人的还款意愿发生变化时,出借人的出借资金可能无法按时回收甚至无法回收,出借人的利息可能无法实现。如前所述,平台基于国家监管的要求,不承担借贷违约风险,也没有义务对逾期的本息以及费用进行垫付或未经委托对借款人进行追索。
这是监管机构对每一家网贷平台的统一要求,这也正是为什么“风控审核”和“小额分散”对一家网贷平台那么重要。“风控审核”确保借款项目“严格准入”,控制平台上标的的质量;“小额分散”帮助出借者分散风险,将风险尽可能地降低。

资金流动性风险

针对出借人的出借本金或者回款再出借资金,平台会积极帮助出借人寻找、推荐借款人,但这时间存在一定不确定性。同时,平台在出借人提出需要时,会努力帮助出借人寻找、推荐愿意受让债权的第三方,以完成出借人的债权转让,但平台并不能对债权转让的实现以及实现时间做出任何承诺和保证。
所以,大家在出借、退出任何一款产品前,要考虑到这个风险哦,提前预留出一定的时间哦~

技术风险

网贷平台是一个网站,背后的运营涉及海量技术,这必然会涉及相应的技术风险。
例如,由于无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通讯故障、电力故障、网络故障、黑客或计算机病毒攻击、以及其它因素,可能导致平台出现非正常运行或者瘫痪,从而导致出借者无法及时进行查询、充值、出借、提现等操作。当然,其中的数据安全更是重中之重,尤其是像P2P网贷平台这样,业务数据涉及大量的用户资金信息,数据安全简直要大于生命安全呢。

市场风险

每一家P2P网贷平台同时也是一家企业,那就身处在整个P2P网贷行业对应的市场中,可能会因这一市场资金面紧张或利率波动、行业不景气、企业效益下滑等因素引起相应风险。这需要考验一家企业的运营能力,如果一家企业运营状况良好且具有完善的管理系统,受到市场波动而引起的风险就小,而一家没有盈利、本身就摇摇欲坠的企业,市场上的任何风吹草动都有可能带来毁灭性的灾难。
出借人可以从一家平台披露的各类数据中推测这家企业的运营状况,比如业绩规模、月度借款笔数等等~

道德风险

这也许是用户最为担忧的风险,在巨大资金流面前,道德风险的确是需要给予高度重视的。平台一旦“爆雷”,那出借者的心血很可能就全成空了。
而那些跑路平台,要么是平台“自融资金”且资金链断裂所致,要么平台本身就是虚假借款、存心骗出借者的钱,都是严重违反道德的。~

防范平台道德风险,大家主要考察两点:

平台借款是否真实?——看平台对借款标的情况的信息披露是否完善。
出借者汇集的资金是否直接到借款人账户?——看平台是否有实现银行资金直接存管。
只要平台真正做到这两点,就已经杜绝了大部分的诈骗悲剧发生。

不可抗力因素

如自然灾害(地震、台风、火灾、水灾、战争、瘟疫)及社会动乱等不可抗力因素可能导致金融资产交易系统的瘫痪,或办公场地的损毁,这些事件同样可能会给带来损失。